Választási lehetőségünk a betételhelyezéskor is van, hiszen a piacon számos betéti termék áll rendelkezésünkre. A betéti konstrukciók közötti választást megelőző tájékozódáshoz jól használhatók a bankok termékismertetői és kondíciós listái, de az összehasonlításban segíthetnek a PSZÁF honlapján a betétekről közölt információk is.
A betétek közötti választásban is az elhelyezhető összeg, a pénz lekötési ideje és a kamat mértékének együttes mérlegelése segít:
Összeg
-
Mennyi pénzünk van?
-
Van-e a lekötésnek minimum összege?
-
Van-e olyan kínálat (összeghatár), amely pénzünkre kamatprémiumot (magasabb kamatot) ígér?
Lekötési ideje
-
Mennyi a minimális lekötési idő?
-
Megújítható a lekötés?
-
Van-e akciós termék?
-
Mi történik, ha lekötési időn belül felvesszük a pénzt?
Kamat
-
Milyen kamatlábat ígérnek az összeg és a lekötési idő függvényében? (Van-e kiemelt kamatozású, akciós kombináció?
-
Meddig és milyen feltételekkel érvényes az ígért kamatláb?
-
Milyen viszonyban van a kamatláb és az infláció, azaz mekkora a reálhozam?
Kismértékű kamatelőnyt érhetünk el azzal is, ha havi ismétlődő lekötést választunk az azonos kamatlábú éves lekötéshez képest. Ekkor ugyanis kamatos kamattal növelhetjük megtakarításunkat.
A különböző időtartamú és összegű lekötések kamatlábának összehasonlítása nem könnyű feladat. Ezt segíti az egységesített betéti-kamatlábmutató, az EBKM. Ez egy mérőszám, mely éves szinten százalékban határozza meg a betétek tényleges hozamát, lehetővé téve azok összehasonlítását, megkönnyítve a döntéshozatalt. A pénzintézetek számára az EBKM kiszámítása és közzététele minden betéti termék vonatkozásában kötelező.
Ha forint helyett devizabetétet választunk, akkor követelésünket valamely külföldi fizetőeszközben, devizában tartja nyilván a bank. Devizabetétek esetén az adott devizanem forinthoz viszonyított árfolyamváltozásával is kalkulálnunk kell. A forint árfolyamának változása önmagában is okozhat veszteséget vagy nyereséget a kamattól függetlenül. Ha például euró-betétünk van, és az euró a forinttal szemben 10 %-ot erősödik (250 Ft/euróról, 275 Ft/euróra) ez azt jelenti számunkra, hogy a betét forintban felvehető összege 10 %-kal több lesz. Minden egyes eurón a kamaton felül +25 Ft-t nyertünk. A forint erősödése éppen fordítva, csökkenti a kamatjövedelmet.
Az ún. „72-es szabály” segítségével kiszámolhatjuk, mennyi időre van szükség, hogy pénzünk megduplázódjon, ha kamatos kamattal számolunk. Osszuk el a 72-t a kamatlábbal, és megkapjuk, hogy az adott kamatláb mellett mennyi időre van szükség megtakarításunk megduplázására (feltéve, hogy nem költjük el a kamatot, hanem hagyjuk tovább kamatozni a tőkével együtt). Például 8 % kamatláb mellett a megtakarított pénzed 9 év múlva fog megduplázódni, a kamatos kamat segítségével (72 ÷ 8 = 9 év).
A bankbetét típusú befektetések értékelése
A bankbetét előnyei:
-
Legfőbb előnye, hogy biztonságos, és az így elérhető nyereség pontosan kiszámítható. A bankbetétekben elhelyezett megtakarítások biztonságát meghatározott keretek között az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) garantálja. Az Alap feladata a betétek védelme érdekében szükség esetén megelőző intézkedések meghozatala, kártalanítás, valamint a betétesek tájékoztatása. A bankok kötelesek csatlakozni az Országos Betétbiztosítási Alaphoz. Így, ha egy bankban betétet helyezünk el, és azt a bank fizetésképtelenség miatt nem tudná visszafizetni, akkor is 100.000 euró (a forint kártalanítás megkezdésekor érvényes árfolyamának függvényében kb. 25-27 millió Ft) erejéig visszakapjuk a pénzünket, amely személyenként és hitelintézetenként értendő. AAz Alap nemcsak a lekötött betéteket, hanem a folyószámlán lévő pénzt is biztosítja, függetlenül attól, hogy forint, vagy devizaszámláról van-e szó. (A törvény euróban határozta meg a kártalanítást, de a kifizetés devizabetétek esetében is a hazai törvényes fizetőeszközben, azaz forintban történik.) Ha bővebben érdekel a téma, látogasd meg az OBA honlapját a www.oba.hu címen.
-
A bankbetét egyszerű és rövidtávra ideális befektetési forma.
-
A betétlekötés ingyenes.
A bankbetét hátránya:
-
A biztonságnak természetesen ára van: a bankbetétekkel elérhető nyereség rendszerint jóval alacsonyabb, mint más befektetési formáé (ezekről majd a későbbi leckékben lesz szó).