Július 1-jétől több, mindennapi pénzügyi döntéseinket befolyásoló változás bevezetésére került sor. A számlavezetéshez, a hitelfelvételhez kapcsolódó és a befektetéseinket érintő legfontosabb módosításokat és hatásaikat foglaljuk össze röviden.
Számlavezetés
Az egyik legkedvezőbb hír, hogy az Alapszámla számlavezetési díjának havi összege a korábbi maximum 3000 Ft-ról legfeljebb 1000 Ft-ra csökkent. 2016. szeptember 1-jétől az alapszámla számlavezetési díjának havi összegét a minimálbér 1,5 százalékában maximálta az erre vonatkozó kormányrendelet. 2023. július 1-jétől azonban ez az összeg nem haladhatja meg az előző év utolsó napján érvényes legkisebb összegű havi bruttó minimálbér 0,5%-át, ami ebben az évben a 2022. évi bruttó 200.000 Ft minimálbérrel számolva 1000 Ft lett.
A díjcsökkentés eredményeként azoknak, akiknek csak egyetlen, hitelkerettel nem rendelkező és kis számlaforgalmat bonyolító bankszámlájuk van, érdemes lehet számlacsomagot váltani, mivel az Alapszámla csomagban foglalt szolgáltatások költsége most kedvezőbbé vált több piaci árazású termék díjszabásánál. Az Alapszámla olyan forintszámla, amelynek egyetlen tulajdonosa van, akinek nem lehet másik fizetési számla felett rendelkezési joga és a számlához nem kapcsolódhat hitelkeret. Az alapszámlacsomag magában foglalja a bankkártyát is, a havi 150.000 Ft-os ATM készpénzfelvételt legfeljebb két részletben, legfeljebb 4 eseti, vagy rendszeres átutalást 100.000 Ft értékben havonta, illetve a díjmentes bankkártyás fizetés és készpénzbefizetés lehetőségét.
Bankszámlaválasztás vagy számlaváltás előtt is segítséget nyújthat az MNB oldalán található számlaválasztó kalkulátor: https://bankszamlavalaszto.mnb.hu/kalkulator
Hitelfelvétel
Július 1-jétől változtak az adósságfék szabályok is, melyek a túlzott eladósodás ellen védik a hitelt felvevőket. Egyrészt határt szabnak, hogy az adós nettó jövedelmének mekkora részét fordíthatja hiteltörlesztésre- ez a JTM, azaz a jövedelemarányos törlesztési mutató -, valamint maximálják, hogy a hiteltartozás fedezetéül felajánlott vagyontárgy értékének mekkora részét teheti ki a felvehető hitel összege – ez a HFM, azaz a hitelfedezeti mutató. 2023. július 1-jétől a JTM szabályozás módosult, melyet a gazdasági környezet változásai indokoltak.
A JTM mutatót a hitel típusa, a jövedelem nagysága, a kamatperiódus hossza és a hitel devizaneme is befolyásolja. A júliustól életbe lépett új szabályozás értelmében a magasabb jövedelemterhelhetőséget biztosító havi nettó 500.000 ezer forintos határ 600.000 ezer forintra emelkedett. Ez azt jelenti, hogy a nettó 600.000 forint alatti fizetéssel rendelkezők jövedelme csak kisebb mértékben terhelhető. A változás tehát azok számára jelent szigorítást, akiknek a nettó jövedelme 500.000 és 600.000 forint közötti.
Pénzbook Youtube-csatornánkon már a július 1-jei változásokkal frissített videók érhetők el, így az adósságfékszabályok megértését segíti ez a kisfilm is: https://youtu.be/FpaBFCp4sA8
Július 1-jétől könnyebb kisösszegű hitelt felvenni. A kisösszegű hitelek esetében az adósságfék szabályoknak való megfelelést nem kötelező ellenőrizni a bankoknak, ha az ügyfél a hitelkérelem elbírálásakor nem rendelkezik hiteltartozással. Ebben az esetben a hitel összegére vonatkozó felső korlát a korábbi 300.000 Ft-ról 450.000 Ft-ra nőtt. A könnyítés hátterében az infláció okozta jelentős áremelkedések állnak.
A Diákhitelt felvevőknek is érdemes követni a júliusi változásokat. A DiákHitel Központ Zrt. négy pénzintézettel, az Erste-, Gránit-, MBH- és az OTP Bankkal kötött megállapodást egy rendkívül kedvezményes, Diákhitel Számlacsomag biztosítására. Ezek a pénzintézetek vállalták, hogy 2023. július 1-től egy minden eddiginél kedvezményesebb folyószámla megnyitásának lehetőségét biztosítják az új, szabad felhasználású Diákhitel1 szerződést kötő ügyfelek számára. Ezáltal évente 6-8000 hallgatónak csökkennek a hitel igénybevételével kapcsolatos költségei és jutnak kiegészítő kedvezményes banki szolgáltatásokhoz. A Diákhitel Központ új, nem Diákhitel1 szerződést kötő ügyfelei és a korábban megkötött, bármilyen típusú diákhitel szerződéssel rendelkező ügyfelek számára is választható a kedvezményes Diákhitel Számla.
A Diákhitelt igénylőknek érdemes azonban arra is figyelni, hogy a Diákhitel1 változó kamatozású, szabadfelhasználású hitel, melynek kamata július 1-től a korábbi 4,99%-ról 7,99%-ra emelkedett.
Befektetések
Megtakarításainkat is érintik a változások. Ezek közül a 13 % mértékű szocho átmeneti rendelkezéseire érdemes figyelmet fordítanunk. A veszélyhelyzet ideje alatt átmenetileg - a jelenlegi 15%-os személyi jövedelemadó (kamatadó) mellett - 2023. július 1-től 13%-os szociális hozzájárulási adót (szocho) is kell fizetni a 2023. július 1-je után lekötött betétek után keletkező kamatok és az újonnan vásárolt értékpapírokból keletkező kamatjövedelmek után. A 2023. június 30-ig lekötött betétekre és az eddig az időpontig megvásárolt értékpapírokra nem vonatkozik a szocho fizetési kötelezettség.
Ha a kamatjövedelem kifizetőtől származik, a szocho megállapítása és levonása a kifizető – pl. bank, biztosító – feladata, ha nem kifizetőtől származik, megállapítása, bevallása és megfizetése a kamatjövedelmet megszerző természetes személy feladata.
Több olyan megtakarítási és befektetési forma is van, amelyek azonban mentesülnek a szocho fizetés alól. Ezek közé tartozik például az ingatlanalapok befektetési jegyeiből származó kamatjövedelem, a 2019. június 1-től a magyar állam által kibocsátott lakossági állampapírokból származó kamatjövedelem (pl. 1MÁP, BMÁP, PMÁP, DKJ, MÁK), a Nyugdíj előtakarékossági számlán (NYESZ) elhelyezett papírok hozama, az életkezdési letéti számlán, és a Startszámlán jóváírt összeg, ideértve a Babakötvényt is, vagy például a lakástakarékpénztárakról szóló törvény szerint nyújtott állami támogatásra, valamint a lakástakarék betétre fizetett (jóváírt) kamat, illetve a tartós befektetésből (TBSZ) származó jövedelem.
